Che mutuo puoi permetterti?
Quanto capitale puoi richiedere alla banca per il tuo prossimo acquisto immobiliare?
Sono questioni importanti, che sono però molto più facili da calcolare di quanto pensi.
Con questa guida ti aiutiamo a individuare la taglia giusta del mutuo in base al tuo reddito, per procedere con il tuo acquisto sia relativamente certo di non chiedere qualcosa che la banca non ti concederà, sia per avere un piano di rientro che sia adeguato alle tue sostanze.
In Questo Articolo ti Parliamo di:
I fattori importanti nel calcolo del mutuo
I mutui sono diventati prodotti molto complicati, che includono un’infinità di clausole, di promozioni, di penali e un funzionamento almeno all’apparenza non sempre lineare.
Dovresti però imparare a togliere dall’equazione i dettagli che non sono importanti, per concentrare la tua attenzione esclusivamente sui fattori importanti del mutuo che andrai a richiedere:
- capitale: è il denaro fresco che chiederai alla banca e che dovrai restituire (con l’aggiunta degli interessi) con le rate
- durata: è espressa tipicamente in anni ed è la lunghezza del piano di rientro; più il piano è lungo, meno pagherai di rate; bisogna però che ti ricordi del fatto che a mutui più lunghi corrispondono interessi più alti da pagare
- interessi: sono espressi su base annua, il che vuol dire che la percentuale di interesse dovrà essere applicata anno per anno sul capitale residuo, e non soltanto all’inizio sulla somma erogata;
- reddito: a quanto ammontano le tue entrate mensili? (stipendio netto mensile).
- percentuale di reddito spendibile per il mutuo: è la parte di reddito che secondo la banca puoi ragionevolmente destinare al rimborso del mutuo; tipicamente si attesta tra il 20 e il 40%, a seconda della tua situazione patrimoniale, con il grosso dei mutui che vengono erogati se e solo se la rata ammonta a meno di un terzo dello stipendio.
Fattibilità del Mutuo: Come si Calcola Davvero
Capire quanta somma puoi ottenere dalla banca è uno dei passaggi più importanti quando stai valutando l’acquisto di una casa.
La fattibilità di un mutuo dipende principalmente da tre fattori:
Reddito disponibile
Percentuale massima di rata sostenibile
Durata del finanziamento
Tasso di interesse applicato
Le banche, in linea generale, considerano sostenibile una rata che non superi il 30–35% del reddito netto mensile del nucleo familiare.
Vediamo ora due esempi concreti per comprendere meglio il meccanismo.
Esempio 1 – Chi desidera una rata contenuta
Immaginiamo una persona con uno stipendio netto di 1.500 euro al mese.
Per mantenere un buon equilibrio finanziario, decide di non superare una rata di 500 euro mensili (circa il 33% del reddito).
Considerando un mutuo a tasso fisso del 3%, ecco a quali importi potrebbe accedere in base alla durata:
Circa 51.000 € con durata 10 anni
Circa 72.000 € con durata 15 anni
Circa 90.000 € con durata 20 anni
Circa 105.000 € con durata 25 anni
Circa 118.000 € con durata 30 anni
Come puoi notare, aumentando la durata del mutuo cresce l’importo finanziabile, ma aumenta anche il costo totale degli interessi nel tempo.
Esempio 2 – Chi può sostenere una rata più elevata
Consideriamo ora un reddito familiare netto di 2.500 euro mensili.
Se la banca accetta di finanziare una rata pari al 30% del reddito, l’importo massimo sostenibile sarà di 750 euro al mese.
Con un tasso fisso del 3%, gli importi finanziabili potrebbero essere:
Circa 78.000 € con durata 10 anni
Circa 108.000 € con durata 15 anni
Circa 135.000 € con durata 20 anni
Circa 158.000 € con durata 25 anni
Circa 178.000 € con durata 30 anni
Cosa Devi Tenere a Mente
Più lunga è la durata, maggiore sarà il capitale ottenibile.
Una durata più lunga comporta un maggiore costo complessivo degli interessi.
La banca valuta anche:
stabilità lavorativa
eventuali finanziamenti in corso
storico creditizio
età del richiedente
Questi esempi sono puramente indicativi e servono a comprendere la logica del calcolo. Ogni istituto di credito applica criteri specifici e condizioni differenti.
Prima di scegliere, è sempre consigliabile richiedere più preventivi e valutare con attenzione il TAEG, che rappresenta il costo complessivo reale del finanziamento.
Tipologie di mutuo
Informarsi sulle varie tipologie di mutuo e conoscere tutte le informazioni fondamentali è importante per scegliere il mutuo giusto e non fare il passo più lungo della gamba.
Per questo motivo prima di fare una richiesta di mutuo sono molto utili alcune informazioni che ti segnaliamo:
- Mutuo Tasso Fisso: Perchè Sceglierlo! PRO E CONTRO!
- Mutuo tasso misto: che cos’è e come funziona!
- Mutuo tasso variabile: quando è il caso di sceglierlo!
- Mutuo tasso bilanciato: che cos’è e come funziona!
Volare basso è la strada giusta
Non sono pochi coloro che quando decidono di comprare casa fanno i calcoli in maniera errata e optano per una rata del mutuo alta che spesso diventa difficile pagare.
Suggerimento Likecasa: avere dei risparmi da parte e avere una rata del mutuo che potresti in ogni caso pagare anche se dovesse subentrare un imprevisto è la situazione ideale. Per questo motivo consigliamo di calcolare molto bene la rata del mutuo.
Pertanto l’opzione migliore è quella di scegliere di acquistare una casa che realmente puoi permetterti e che il giusto prezzo.
Informazioni utili
Abbiamo pensato a questo articolo perchè a volte prima di acquistare casa si fanno male i calcoli commettendo errori importanti.
Oltre a fornirti tutte le informazioni di cui hai bisogno per fare i calcoli correttamente e comprendere che mutuo puoi permetterti, abbiamo preparato una guida molto utile che ti permetterà di comprare casa senza commettere errori è in tranquillità.
Puoi leggerla online o scaricarla gratuitamente: Comprare Casa: Guida in 20 Passi!
